加息不停月供飙升,我们可以放弃抵押贷款吗?(转载)

如果你被你的抵押淹没,你可以直接离开这笔债务吗?在美国,许多美国房主在2008年房地产崩溃后就是这样做的。

但这种情况在加拿大也会发生吗?如果房主的未偿余额高于其房屋的实际价值,他们可以简单地离开他们的抵押贷款吗?

过度抵押和面临负资产的房屋是一种压力和财务上的不利情况。许多发现自己处于这种情况的房主可能会感到完全不知所措和无助,甚至有可能在被迫取消抵押品赎回权或出售权之前就放弃了自己的房屋和抵押贷款。

抵押贷款不足

抵押贷款 “不足 “意味着你的房屋资产或其市场价值低于你仍欠的抵押贷款。换句话说,你欠贷款人的钱比你的房子的实际价值要多,你的贷款人可能会被留下一个抵押贷款缺口。

比方说,你的房子目前价值40万元,但你的抵押贷款欠45万元。在这种情况下,由于你的房屋价值低于你所欠的金额,你被认为是处于“水下”(underwater mortgages)状态。

这怎么可能发生呢?你欠的钱怎么会比你的房子的实际价值多呢?

有几件事情可能会发生,导致你的房屋资产少于你的未偿还余额。例如,也许自从你第一次买房后,价值就急剧下降了。也许房子曾经价值50万元,现在价值减少了10万元。

或者,你可能以你的房子为抵押进行贷款,在这种情况下,你以你的房子的资产为抵押进行借款,现在所欠的钱可能比你第一次抵押贷款时所欠的要多。

无论哪种方式,都有可能出现房屋负资产的情况。在这种情况下,你的贷款人将留下一个抵押贷款的缺口,而抵押贷款违约保险的提供者将必须承担这个缺口。

“完全追索权 Full Recourse”是什么意思?

如果你的抵押贷款处于水下,你可能已经考虑出售,以减少你的损失,避免陷入更深的麻烦。但你不一定非要卖掉。

如果你能跟上你的抵押贷款支付,你可能能够等待它,直到市场转好,在这种情况下,你的房子的价值可能会增加。随着房产价值的提升,即使你的未偿贷款额度保持不变,你最终可能会收支平衡,最终欠下的钱会少于你的房屋在未来的价值。

另一方面,如果你无法跟上你的抵押贷款支付,并最终违约,你的贷款人可以开始采取措施,强制执行出售权。

如果你在抵押贷款不足的情况下出售房屋,或者你最终被取消抵押品赎回权,你仍将欠你的贷款人抵押贷款未偿还余额和出售所得之间的差额。如果你的出售价格低于你的贷款金额,并且无法全额支付不足部分,你的贷款人可能有资格向你索要差额。

这被称为 “完全追索权”。在这种情况下,如果你的抵押贷款处于水深火热之中,你的贷款人有法律权利向你追讨任何尚欠的款项。

在加拿大,我可以放弃我的抵押贷款吗?

在加拿大的大多数省份,不存在 “无追索权 “抵押贷款。相反,有 “完全追索权 “的立法,允许贷款人要求借款人处理他们的水下抵押贷款,而不是允许他们放弃抵押贷款。因此,一旦房屋的销售最终完成,抵押贷款的不足部分最终成为无担保债务。

借款人仍将欠下未偿还的金额,无论是对贷款人还是对抵押贷款违约保险公司。也就是说,如果房主提出消费建议或破产,他们可能会放弃房屋贷款。

战略性违约对你的信用有什么影响?

主要信用机构所了解的任何信息都会出现在你的信用报告中,并影响你的信用分数。如今,信用局可以获得抵押贷款的信息,这意味着任何战略违约都会在你的报告中被指出,并拉低你的信用分数。

在这种情况下,战略性抵押贷款违约将在你的信用报告中保留长达七年的时间。因此,对于房主来说,如果只是想放弃抵押贷款,一定要三思而行。这不仅会影响信用报告,而且还会为抵押贷款人的诉讼打开闸门。

最后的思考

当你处于水深火热之中,面临出售权或取消抵押品赎回权时,挥舞白旗放弃抵押贷款可能是很诱人的。虽然这些情况中的任何一种都可能是迫在眉睫的,但重要的是要了解你所在省份围绕这个问题的法律。

如果你在跟上你的抵押贷款付款方面有困难,在你的情况恶化之前,寻求专业帮助是最有利的,无论是从你的抵押贷款机构还是从信贷顾问那里。

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