在加拿大，房屋取消赎回权是一个相当复杂的过程。贷款人正是通过取消抵押品赎回权的行动，试图收回违约抵押贷款的欠款和本金余额。贷款人启动止赎权的一些最常见的原因包括：
1.未能及时支付抵押贷款。
2.未支付房主税。
3.没有购买所需的房屋保险。
4.不支付HOA的会费或罚款。
5.允许过度的财产损失而不进行维修。
艾伯塔省的房屋止赎程序被称为司法拍卖，以下是房主在整个程序中可以期待的情况。
艾伯塔省法拍程序的典型步骤
在深入了解司法拍卖止赎的步骤之前，对于面临这种情况的房主来说，重要的是要了解抵押贷款债务之外的潜在财务影响。冷酷的事实是，所采取的法律行动和雇用的个人来处理止赎过程的费用通常会转嫁给业主。基本上，贷款人甚至保险公司都可以在取消抵押品赎回权结束后进行缺额判决，以试图收回任何剩余的抵押贷款余额，以及其他产生的费用。现在，让我们来介绍一下阿尔伯塔省的这些司法止赎步骤。
- Initial Contact From Lender
贷款人一般会在错过一次付款后给业主发信或打电话。虽然大多数人不会在错过一次付款后开始取消抵押品赎回权，但他们确实有法律权利这样做。然而，大多数人都希望与业主合作，并可能允许延迟付款（有费用），以放弃耗时的止赎过程。 - Demand Letter
如果业主没有对代表贷款人的最初联系努力作出回应，往往会在第二次错过付款后收到一封Demand Letter。这封信会要求必须立即支付欠款以防止取消抵押品赎回权，可能来自律师、贷款人或收款机构。 - Statement of Foreclosure Claim
一旦贷款人在阿尔伯塔省开始了取消抵押品赎回权的程序，业主就会收到一份 the Court of Queen’s Bench.法院提交的索赔声明。这让当事人知道，贷款人已经采取了行动，以确保所有权并收回房屋。由于律师负责处理这些文书工作，因此借款人很可能在取消抵押品赎回权的过程中从这里开始承担额外的费用。
面临止赎的借款人可能采取的行动
一旦提交了索赔声明，借款人将有多种选择，有些选择比其他选择有更大的好处和影响。
- 1. 不采取任何行动
虽然通常不建议这样做，但许多借款人不采取行动，无视律师和贷款人发出的止赎警告。在采取行动的通知的宽限期过后，贷款人可以跳到止赎的最后阶段。 - 在赎回期内偿还欠款
在法院宣布取消抵押品赎回权的最终判决之前，艾伯塔省的借款人保持着赎回的权利，也就是所谓的赎回期。顾名思义，这个协商期通常为三到六个月，是法院允许债务人 “赎回 “抵押贷款并使其达到当前状态的时间。在一些高资产物业的情况下，贷款人可能会对付款安排持开放态度。 - 抗辩声明Statement of Defence
向法院提交答辩书是相当昂贵的，而且很少有可接受的理由，借款人会被批准提交答辩书。例如，如果贷款人提交的取消抵押品赎回权的文件是不准确的，或者评估价值与基础相差甚远，这些可能是有效的理由，但这样做的法律费用将由借款人承担。
- 通知要求Demand of Notice
通知的要求是指借款人希望了解房屋止赎的情况。这对试图自己出售房屋的业主来说是很有用的，或者是想争取更多的时间来挽救自己的房屋。通知的要求没有留下任何意外的余地。 - Quit Claim
这是指借款人简单地同意将产权交给贷款人。在没有法律顾问的情况下，不建议采取这种行动来避免取消抵押品赎回权的行动，因为业主实际上是放弃了对房屋的任何权利，很可能会产生额外的财务处罚。 - Consent to the Foreclosure
这种情况也需要法律咨询，但它可能会允许业主在与贷款人达成某些规定和协议的情况下，在家里多呆一段时间。但是，可能会有很高的费用，而且这不是首先要考虑的行动方案。
The Final Sale of Order By the Court
如果没有可采取行动的追索成功，那么贷款人就会收到法院的出售令，法院会决定有关房产上市的具体细节。借款人将帮助承担上市费用和房地产经纪人费用。当有人出价时，法官将确定价格是否公平，并选择接受或拒绝。出售后的任何收益将用于支付与止赎过程有关的任何和所有债务，而任何盈余（如果有的话）将退还给西卡尔加里房屋的借款人。
法拍屋对未来买房能力的影响
在加拿大，经历法拍屋并不妨碍购房者在未来获得抵押贷款，但它会在一定程度上推迟和复杂化这一过程。为了确保购房者已经解决了导致他们被取消抵押品赎回权的条件，贷款人要求他们在申请另一个抵押贷款之前等待整整两年的时间。这里唯一的例外是，如果购房者能够证明他们的违约是由于情有可原的情况下发生的，或者支付了高达25%的大额首付款。
否则，对于购房者来说，重要的是要努力提高他们的财务价值，以便在最终确定取消赎回权的两年后为申请程序做准备。为了获得贷款批准，他们需要展示坚实的年收入和按时支付所有账单的良好历史，包括任何和所有开放的信贷额度。建立一个积极的财务记录可以帮助购房者从贷款人那里获得更好的利率和更低的费用，包括减少首付条款。
在两年后完成抵押贷款申请程序之前，购房者还需要赢得债权人的信任，并建立一个坚实的信用记录。对许多人来说，有可能通过获得和使用一张担保信用卡来实现这一目标。通过每月使用和偿还担保卡，有可能建立一个更好的信用评分，并向抵押贷款机构证明财务价值。
虽然有两年的等待时间，但购房者可以通过立即与潜在的贷款人联系，了解审批要求而受益。有了这些信息，购房者可以制定并遵循一个计划，让他们在等待期后购买房屋。
仅供参考。在进行任何房地产交易之前，请务必咨询金融顾问。
