从审批到放款如何避免惊心动魄 加拿大房屋贷款经验谈（转载）  Edit大多数消费者似乎都没有耐心认真了解在加拿大买房的全部流程，也可能是介绍买房流程的各种版本和说法太多，消费者无所适从，总之，根据笔者的经验，来申请按揭贷款时，95%者消费者都不了解下一步该做什么，也不清楚如果银行批准了贷款或拒绝了贷款之后该怎么办。最近网上的两则房屋买卖交割前无法落实贷款实例引起了很多消费者的关注。下面介绍一下，从申请按揭贷款到交接房产期间需要注意哪些事项，以及如何最大限度地消除房产交易过程中的紧张感。 笔者在北美和中国都从事银行工作，从审批贷款的角度来看，北美的逻辑与中国大陆完全相反。在中国，申请人在提出贷款申请的同时，要提供很多证明文件，在银行批准贷款之前，借款人就需要证明自己的借款能力。也就是说，中国的银行，在面对申请人时，什么都不相信，所以你要先证明给我看。在北美则不同，除了一些固守自己授信审批手续的外资银行外，大多数加拿大商业银行只凭客户所述的申请资料，以及信用记录就做出贷款决策，如果借款人在放款之前无法证明申请时所述的内容，银行则拒绝放款。很多大陆来的移民不了解这种授信文化，认为银行批准了贷款就一定会借到钱，这种想法经常让借款人猝不及防，甚至最终无法完成买房交易，以至于损失买房保证金。 银行批准了按揭贷款，但却不放款，那银行的批复还有什么意义呢？很多消费者因为拿到了银行的批准之后，才取消了买房条件。而取消条件意味着不能因为无法得到贷款而取消买房交易，并退回保证金。什么时候才能知道银行能否如约放款呢？ 正如我们刚才介绍的，加拿大的按揭贷款流程分为三步：审批，验证和放款。如果借款人如实填写借款申请书，认真阅读银行批复文件，及时提供银行所要求的文件，绝大多数贷款是可以如期发放的。华人借款人出问题较多的环节包括：首付款来源不符合加拿大金融机构的要求；收入证明文件无法支持申请表中所述收入；抢offer造成的买价高于银行评估价；房屋结构存在非法改建；遇到不负责任的律师，交接前产权不清洁，无法移交产权；被不良贷款中间人诓骗。。。 从申请人提交按揭贷款申请到获得银行批复，正常情况下需要一到两个工作日。如果遇到特殊情况，如，信用记录张冠李戴，或调不出信用记录，则需要更长时间。很多消费者问：办理银行按揭贷款需要多长时间？这个问题很难回答，如果是全部完成贷款手续，则包括了从审批到验证文件两个过程。银行用于审批的时间其实非常短。但验证文件的时间要看情况而定。 所有银行的批复都是带条件的。只有借款人通过了验证程序，并满足了银行的所有条件，才会最终得到贷款。银行需要验证的主要内容包括以下四方面：1.房价：银行通过独立第三方评估房价2.收入：通过验证收入证明来确定借款人偿债能力3.首付款：款项来源合法，资金足够完成买房交易4.新移民或非居民身份（适用于新移民项目）只有贷款文件送到房产交接律师的手中，银行的贷款才算通过了验证程序。在这个过程中，银行为了验证借款人在提出申请时所述的个人资料，有可能会不断地索要相关资料，直到满意为止。 银行通知借款人的指定律师，银行已经正式同意放款时，整个交接工作基本上可以告一段落了。余下的工作要由交接律师来完成。通常情况下，银行会指示律师验证房屋火险、见证签署借款文件、注册按揭抵押等一系列工作。律师在收到银行指示后，除了完成银行指示中的条件，最重要的是保证产权完整，不要将原来房主的债务转到借款人身上，还要算出调整费，并通知借款人将首付款的余额补足。 很多消费者不明白，为什么银行有的时候在最后时刻说贷款不批或借款人不符合条件，害的借款人夜不能寐，甚至无法完成买房交易，损失买房定金。最近两个华人网上社区有网友发帖一个是“求救”，一个是“揭发骗子”。起因都是在最后时刻，经纪人告知借款人由于种种原因贷款机构不能放款，要求借款人接受高利率或支付手续费。在实际生活中，这样的案例比网上披露的要多。很多消费者自认倒霉，吃一堑长一智，没有披露而已。华人消费者如果想避免这样的情况发生在自己身上，最好直接接触1.-2家银行，搞清楚银行的真实要求，避免中间人起负作用，并了解以下常识，尽量避免不必要的潜在风险：1.房屋贷款中介是不应该收费的，经纪人的佣金由贷款机构支付，如果发现有收费现象，最好敬而远之。2.不要被低利率迷惑，如果银行给出P-0.6%的利率，则一定有人打出P-0.8%的广告，吃亏上当的消费者一定都是贪小便宜的人。3.借款人签署的借款文件都是与银行之间的订立的合约，无论中间人承诺什么利率，都要以银行的文件为准。“我们和银行关系很好，最后一定能给你拿到xx%”既然和银行关系好，当初就应该拿到承诺的利率。假如你相信了对方的此类说辞，最后受骗一点都不奇怪。4.从审批到验证文件，要紧密配合贷款机构的要求，最好在交接前10内指示律师，否则就丧失了寻找其他贷款途径的机会。5.加拿大的RBC皇家银行，CIBC帝国商业银行，BMO满地可银行，HSBC汇丰银行，均不接受贷款经纪人的代理。借款人如果希望了解上述银行的产品和利率需要咨询银行工作人员。贷款经纪人所谓的“货比三家”主要是指TD道明银行，Scotiabank丰业银行，National Bank国民银行，以及其他中小银行或非银行金融机构。建议消费者至少亲自找1-2家银行面谈自己的贷款需求，从而减少中间环节，最大限度降低无法交接的潜在风险。   总之，买房前做好必要的功课是避免交易失败的前提条件。亲自找银行是最稳妥的捷径，银行的文件一天不到律师行，就意味着依然有潜在的交易风险。贷款利率是银行给出的，不是中间人，吃亏上当的消费者要么是被身边的“朋友”推荐的“朋友”害的，要么是被“低利率”害的。一位网友的留言很有趣：“贷款都是银行贷…你还找个中间人…明显找骗嘛”笔者非常理解华人消费者不断追求“低利率”的努力，但不能谁的话都信。低利率没拿到，反而赔上时间、精力，甚至是“小费”的事不是没有。给广大华人消费者一句忠告：为了避免房产交接前的惊心动魄，至少找一个大银行保证你能交接地产交易，再去找“低利率”也不迟。按揭贷款不能按时发放的风险是大多数消费者无法承受的，最好不要为了蝇头小利去冒险。30万元的贷款，25年还款期，P-0.75%和P-0.7%之间的利息支出5年仅相差706元，平均每年59元。如果无法按时交接，损失的却是买房保证金。 赵 晖Zhao Hui卡尔加里 搜房网 地产经纪直线电话: 403-399-5168公司电话: (403) 270-4060E-mail: accutec2007@gmail.com The Real Estate Company Ltd.*11, 5080 – 12A Street S.E.Calgary Alberta  T2G 5K9Canada电话: 403-270-4060 The trademarks MLS®, Multiple Listing Service® and the associated logos are owned by The Canadian Real Estate Association (CREA) and identify the quality of services provided by real estate professionals who are members of CREA. Used under license. The trademarks REALTOR®, REALTORS®, and the REALTOR® logo are controlled by The Canadian Real Estate Association (CREA) and identify real estate professionals who are members of CREA.登录 | 隐私权 The Real Estate Company Ltd., Independently Owned & Operated

自从2016年讨论在加拿大如何进行多套房投资这个话题以来，很多朋友不仅通过微信，还亲自来我办公室面谈，了解多套房投资的原理和操作过程。对房地产投资感兴趣的朋友很多，但真正掌握章法的人却非常少。即使有能力，有行动的投资者，买了2、3套房产就遇到了无法再贷款的困境。来咨询的朋友，很多人已经成了“房贷植物人”，除了搬家，根本无法救治。怎样能持续保持借款能力，多买几套投资房呢？ 01 为什么要进行多套房地产投资 首先，加拿大是一个典型的发达国家/developed country，劳动法已经开始保护工人，资本家、企业家、创业家们已经放慢了脚步，一切都比发展中国家/developing country 的节奏慢了很多。发达国家的国内生产总值增长非常缓慢，远远低于中国。移民到发达国家的人，会发现有一种使不上劲的无助，原因是发达国家的财富存量很大，但增量不多，创造财富的机会很少。发达国家已经过了创富的阶段，社会中财富增量有限，但财富存量巨大，新移民要赶超现有居民的财富，最好的办法就是利用杠杆，从现有财富池中分一勺羮。新移民，如果像老居民一样朝九晚五地工作，财富差距会越来越大 其次，利率是资产配置的方向标，低利率且有通胀的情况下，有利于借贷；高利率有通缩的情况下，有利于投资固定收益的债券。 全球处于低利率已经有10年之久，美联储本打算将利率恢复到正常，鼓励储蓄，但过去10年来政府和民间借贷的量太大，加息太快恐怕没能去杠杆，反而把杠杆压断了。我个人对利率的看法是：央行调整短期隔夜利率的能力比较强，也容易，但对于长期债券收益率，控制起来难度非常大，尤其是采用了QE之后，再想加息就特别难，例如，日本是最先使用QE的，18年来一直试图加息，但每次都失败。如果未来3-5年仍然处于低利率，那么借贷才是积累财富的途径。欧神说的“建立以房贷为核心的资产包”，历史条件就是低利率环境。试想，如果利率是10%，你还贷款买房吗？而利率是3-4%，为什么不贷款买房呢？ 第三，自住房是消费品，不能产生租金，因此不能归类为资产，而且有贷款的自住房算是最大的一笔“坏债务”，只有投资房，能够产生租金收入的房产才算得上是资产，当然，资产越多越好。房产作为资产，有抵押物的功能，每一块砖都能提炼出资本，用于下一次投资。买的投资房越多，资产越多，提炼的资本越多，资本越多，买入的资产越多，而资产是平衡我们一生收入的工具：收入高的时候，储蓄到资产仓库中，年老体弱收入低的时候从资产中取出现金享受退休生活。如果正当壮年，收入远高于开销，把收入落砖为安，是资产和资本积累的重要途径。 除了上述三个主要原因，还有：多伦多人口会不断增加，相信后来的新移民更有购买力，房价会稳步升高；多伦多新房供应缓慢，空置率极低，说明房产需求强劲，租金有保障；加拿大金融体制保守，为房地产市场的健康稳定发展保驾护航；家庭进行的投资，以保守为主导思想，对于不熟悉的资产仓库，轻易不要尝试，房地产是经过了千年考验，安全的资产仓库。。。 02 人生苦短，没有时间积累多套房首付怎么办？ 富爸爸系列《房地产投资指南》一书，第十六章是富爸爸顾问，房地产投融资专家韦恩帕默分享的投资经验，他的经验是我第一次看到有人把房地产投资中最最最重要的一个因素——时间，当成投资的关键因素写到书里。韦恩帕默的房地产投资公式是这样的：财富=交易X机遇X（才智+资本）÷耗时。如果完成一笔交易，创造一笔财富所用的时间太长，有可能得不偿失，甚至是亏损的。大多数经济学家在研究和解释经济行为的时候，也没有考虑耗时因素，最匪夷所思的是，所有正规的经济学教材中，没有一本分析投资或生产的时间回报问题。所有的问题，尤其是经济问题，都有一个制约因素，那就是时间，以个人投资为例，55岁实现财富自由，与85岁才实现财富自由相比，后者的自由基本上已经没有任何意义了。《正阳门下的小女人》有一个场景是：与俄罗斯的易货贸易，产品选择了易腐烂的水果，由于运输延误，水果都烂在了车厢里，这一单生意的结果几乎是全损。 时间的重要性，再怎么强调都不过分。我曾在朋友圈看到一篇文章的题目，大概是说，财富积累是三辈子的事，我没打开看，因为我觉得这是个对自己的人生不负责任，而且坑儿坑孙的看法。财富积累必须在一代之内结束，否则毫无意义。来到这个世界上，每一个人的初始状态都是光着屁股的赤贫，离开的时候也差不多是这样，但过程中，不能这样。把希望寄托在第二、第三代，那此生的意义何在？张五常的《经济解释》第三卷第八节，标题是《交易速度与期货市场》谈到了一点点交易时间和耗时问题，但没有深入探讨。我想这就是经济学家，与投资者和企业家的不同，拿自己的钱冒险的人，不可能不考虑交易耗时；时间的有限和稀缺性，对投资和交易有着致命影响，而这个问题对经济学家来说，反而不重要了。 多套房投资，靠自己攒首付，一辈子也就3套房，不会更多了。所以，有生之年购买的投资房超过3套，最关键因素是： 在收入最稳定，最高的5-10年内，购入投资房，并不断加按已有的投资房； 自住房按揭贷款余额尽量保持在最低，理想状态是自住房贷款余额保持在年收入的3倍以下，最好是付清自住房按揭贷款； 安排好投资房买入时间，两套投资房的买入时间间隔在1年左右； 控制好每笔投资房的贷款金额，单笔贷款金额在家庭年收入的4倍以下； 除非打算换自住房，否则不要把自住房加按； 永远不要自己毁掉房产的资本性，不要非法分租，不要非法改建； 不要购买大多数银行都不做贷款的房产；投资房尽量不要计提折旧/CCA。 投资多套房的理想很丰满，现实很辛苦，在累积房产的5-10年里，需要推迟其他欲望的满足感，舍得多交税，竭尽全力，集中所有注意力，迅速积累起房地产财富，形成以“房贷为核心的资产包”，除非利率大幅上涨，否则不要轻易卖掉任何一套投资房。 03 多套房投资半途而废的那些教训 教训一，最严重的教训，是不断从自住房中取出房权做投资房首付，直到有一天，自住房贷款余额高到再也无法申请到投资房贷款。这是很多本来具有多套房投资条件，但却半途而废的一个最重要原因。这种情况就是我以前说的“房贷植物人”现象，一旦出现这个症状，要么自己搬到贷款金额最少的房子去自住，要么回到新移民状态，日积月累加速偿还自住房贷款，没有其他捷径。记住，不要加大自住房按揭贷款的余额和月供，除非准备换自住房。 教训二，投资房单笔贷款金额超过年收入的5倍，投资房多年无法进行加按。这种情况出现在借款人谎称投资目的房产是自住目的，导致某一笔投资房贷款的金额超过了家庭年收入的5倍。出现这种情况，这套投资房产多年无法做加按，这套投资房的资本属性被剥夺，成为了一个“僵化的资产”，大大增加了多套房投资计划的耗时，降低了资本流动速度。记住，选择投资房，尽量选择在人口密集地区，交易活跃但是单价低的房产 例如，多伦多的二手CONDO，单笔贷款金额万万不能超过家庭年收入的5倍，最好控制在4倍左右，这样的房产加按最容易，2-3年就可以从砖头里榨取一遍资本。 有位朋友2017年5月在多伦多买了一套73万的公寓，2019年加按时评估价94万，家庭年收入19万多，自住房贷款余额很低，这种情况，加按后，立刻0首付买下一套投资房。让我们再回顾一下财富积累公式：财富=交易X机遇X（才智+资本）÷耗时，资本越多越好，交易耗时越短越好。 教训三，自毁资产。民用住房的地产投资，要想不断加按，就必须符合银行对房产的要求。如果买下一个居民物业之后，进行非法改造，非法分租，银行不能再加按了，这套房产也就成了“僵化的资产”。 很多人对资本主义制度能创造巨大财富这件事非常感兴趣，从马克斯到现代经济学家们，讨论资本力量的书多如牛毛。在我看过的书里，把资本主义能够创造财富说的最清楚的一本书是《资本的秘密》作者是位秘鲁的学者，他站在资本主义制度之外来看资本主义国家为什么富有，他看到的是：资本主义国家的居民，因为身处资本主义制度之中，反而不 识别庐山真面目了。举个例子，作者发现，在墨西哥和秘鲁，交易一笔房屋产权需要的时间要将近2年；发展中国家的很多房产不具备完整的产权，例如，中国的很多大学建了房子给教授们住，教授交了100万元换取了使用权，因为教授们并不拥有产权，所以没法拿这样产权的房子做抵押加按，100万就这么沉没到资产里了，这样的小产权房产全部是“僵化资产”。非资本主义国家的僵化资产比例惊人，无法转成资本或生产资料，而且交易过程不仅缺乏法律保护而且耗时冗长。我们身处资本主义国家，自毁资产的资本属性，是非常愚蠢和短视的。 教训四,自住房，以租养房，很难自拔。很多人把地下室分租也作为了房地产投资的一个类型，如果是自住房分租，只能说明一点：自住房买贵了，自己负担不起，需要以租养房。自住房，够住就好，我们不是活给别人看的，没有必要去当房奴。自住房债务是地产投资最大的障碍，以租养房的人，恐怕一辈子守着自住房无法脱身。优质社区，很少有房主分租地下室，一些半独立屋的社区分租严重，小区里车辆停得满街都是，这些社区的环境被房主们人为地破坏了，房价增长缓慢，如果已经选择了这样的社区，建议尽快搬离。一辈子只守住一套房子，社区环境还正在被破坏中，对以房养老来说，是最慢的积累房产的方式，建议，尽快摆脱这种在跑步机上奋力飞奔却原地不动的做法。 教训五，每个银行都有自己的房贷政策，购买的投资房，只能在极少数银行获得按揭贷款，会限制多套房投资计划的实施。 目前的多套房投资贷款政策是： 借款人最多名下有11套房，其中投资房不超过10套， 在某一家银行的贷款笔数不超过5笔，超过这个天花板限制的贷款，属于商业贷款，而不是居民物业的按揭贷款。 每个银行对物业也有要求，例如，4家银行对投资房低于500平方尺的楼房/condo不给贷款，只有1家银行可以。那么，买500尺以下投资房的投资人只能在这一家银行贷款，所以无论如何也不会超过5套房产。 教训六，不舍得交税。以前说过很多次了，这里再重复一遍：自雇人士可以自行决定公司开给个人的收入多或少，按揭贷款要看个人收入，而不是公司收入，自雇人士给自己发放的收入太少，会阻碍多套房投资的计划。每个银行看待租金的方式都不一样，5家银行，5种算法。因为有些银行要用投资房的净收入来抵消债务，因此，投资房计提折旧/CCA会降低借款能力。加杠杆期间，要舍得交税，累积起房产之后再考虑节税问题。 转载：王红雨在加拿大

地下室是我们经常忽略掉的空间。在地下室中有炉子、洗衣房，装修材料以及工具等。如今，随着居住成本的提高，许多业主选择将地下室的一部分装修成生活区。 虽然这是一个获得更多居住空间的好方法，但如果没有首先解决地下室的一些问题，那么对于居住者来说可能会面临一些健康问题。所以今天小编就跟您讲讲地下室有哪些东西会危害到健康！ 霉菌 大多数的地下室都会比楼上的房间要潮湿，这正是霉菌滋生的环境。任何一种霉菌，不仅仅是致命的黑霉，都能导致人或动物出现呼吸道方面的问题。如果吸入霉菌可能会导致，如：流鼻涕、打喷嚏、咳嗽、流泪或皮肤干燥发痒等症状。过敏人群可能会有更多的症状出现，如：呼吸困难或者是胸闷等。为了降低发霉的风险，可以使用除湿机或密封地基的裂缝。另外可以用瓷砖或者复合地板代替地下室已有的地毯。 烘干机 并不是每个地下室的洗衣房都有管道让烘干机里的热气和水分排放到室外。有些屋主选择在烘干机上安装一种装置，这种装置可以吸附住棉絮，然后将烘干机里的热空气循环到整个地下室中，而不是用烘干机的排气管将其热气和水分排出到室外。 但是，要知道，烘干机排放出来的废气中还会含有洗衣液中的化学物质，这些化学物质会被释放到整个地下室中，甚至是整个家中。这样同样会引起呼吸方面的问题。所以，最好安装烘干机的排风管，把烘干机中的废气排到室外。 下水道气体 下水道的气体不仅含有甲烷、剧毒氨和硫化氢，而且还含有溶剂和其他化学物质，这种物质会通过地下室下水道的地漏挥发进屋内。当用来阻挡这些有害气体的管道疏水阀中的水干涸时，下水道的气体就会挥发进地下室。 为了防止这些有害气体的挥发而造成健康问题，应定期用水冲洗地下室的地漏，让管道疏水阀中一直保持有水的状态。 一氧化碳 暖气炉被认为是地下室的固定设备，但如果没有适当的维护和保养，它们可能会产生一氧化碳，一氧化碳的危害大家都知道，如果泄露严重会造成健康问题还会引起火灾甚至致命！ 一氧化碳是无色无味的，不容易被人发现。所以如果您家有暖气炉在地下室的话，请每年检查一次，并在地下室和楼上的房间里安装一氧化碳探测器。 易挥发物 地下室是存放剩下的油漆和粘合剂等物品的好地方。然而，像油漆桶这种灌装容器，一旦打开后就很难完全的密封。 从而导致灌内的易挥发物质挥发，从而引发过敏或中枢神经系统紊乱的症状，甚至会引发一些慢性病等健康问题。所以，尽量丢弃那些已开封过的油漆桶等物品。 缺乏通风 如果当您进入地下室时有股难闻的气味，那很可能是通风不良的结果。虽然低于地面的闷热空气不会影响住在楼上的人，但对于住在地下室卧室或休息室的人来说，它会引发哮喘的发作或其他的呼吸问题。 如果您打算把地下室用作起居空间，那么最好的办法是把它和您家的中央暖通空调系统连接起来，并经常打开地下室的窗户，让新鲜空气进来，即使是在冬天。 氡气 氡气是由铀的放射性衰变产生的，它存在于土壤、岩石甚至是您呼吸的空气中。少量的氡不会对健康造成危害，但如果它集中在像地下室这样的封闭环境中，情况就不同了。 有时氡会从地下室地基的裂缝挥发进来，随后可能被困在通风不良的地下室中，这可能会威胁到居住在地下室的人的健康，并可能增加他们患肺癌的风险。 通过安装几个氡探测器来跟踪您房子的氡值。如果探测器检测到高水平的氡，环境保护局建议您请一位氡修复专家对您的家进行处理。

卡尔加里 真 豪宅赏析-Rideau Park

在加拿大怎样利用贷款投资多套房地产？

这样一个故事： 客人王先生，说自己去年交房的包租公寓，这阵子收到租金账单显示，除了每个月都要扣的$245.85的Condo Fee之外，还支付了一笔$58.96的Property Management Fee。于是王先生开始疑惑了… “这Condo Fee不就是物业管理费吗？那这蹦出来的Property Management Fee又是个啥…” 怀着这个疑问，王先生找到了当初帮他投资楼花的这位经纪，并把自己的困惑讲给了她听… 原来，当初在投资楼花时，发展商在售卖时便打出了“售后包租”的旗号，并称由专门的物业管理公司管理，并且建筑商向所有买家赠送了10个月的免物业管理费的大优惠。现在，十个月的优惠活动刚过，因此王先生的账单上多了一项$58.96的物业管理费。 其实不止王先生，很多投资公寓的朋友都搞不太清楚公寓的【管理费】到底指的是啥。 今天，我们就好好聊聊，Condo Fee和Property Management Fee，真的只是【公寓物业管理费】不同称呼吗？ · 完 · 全 · 不 · 同 · 以上文的王先生为例，每月扣除的$245.85的Condo Fee，是公寓公司收取的公寓费，负责大楼公共区域的开销；而账单上多出来的那项$58.96的Property Management Fee：业主享受的免费物业管理和租赁保证在2019年1月31日已经结束。而业主的物业管理协议自2019年2月1日至2020年1月31日期间再续订12个月。这笔费用包括寻找、维护和管理租客，出租合同（Lease Agreement）的相关工作以及管理该单位的费用。 Condo Fee 准确地来说，Condo Fee应该叫“公共费用”，即Common Expense，主要指大厦的维修、保险、还有储备基金等公共费用。Condo Fee是按照大楼的预算来交的，因为Condo需要维护，还要留有Reserve fund，购买大厦保险等支出。Condo Fee是共管物业和业主之间的协议，收费按照物业单位的大小。 Management Fee 这里，为什么我们的小标题不叫Property Management Fee呢，因为理论上来说，管理费应该细分为大厦管理和物业管理两类。 大厦管理，即管理大厦日常所有行政及财务事务，处理业主及租户的事宜，为大厦各大小工程招标，联络沟通监管所外判合约服务商的工作，那些负责大厦清洁、保安、电梯、园艺、铲雪等服务商均是与大厦管理公司毫不相关的独立公司。对一般condo而言，大厦管理费已经包含在Condo fee里了。 物业管理，更多情况下是指个人和管理公司之间的协议。比如物业管理公司代替业主管理出租单位、收租、维护等，并收取物业管理费（Property Management Fee）。这属于是业主和管理公司之间的协议，和Condo是两回事，需要予以区分。 读合同的重要性 文中的王先生，还好只是因为免物业管理费的活动到期，才遇到了账单多了一个扣费项的事情。之前小编的朋友小李，在当时签合同的时候没有仔细阅读，稀里糊涂就签了，结果从公寓交房的第3年开始，总是能收到一些零零散散的扣费通知。经查询才明白，原来当初在签合同的时候，对于修缮事项的开支已经涵盖在了合同中… 因此，签合同的时候，请大家务必仔细，千万不要忽视阅读合同的重要性。必要时，可以请专业人士或律师帮助审核。 个人物业管理目前还是很松散的领域，房东与租客委员会（LTB）是保证租客利益的。而房东的利益如何保护，就看委托的管理公司怎么做了。像不准养宠物、不能吸烟如何分摊维修费用、跳票收取多少钱等，都可以加进合同里。不写进去，一旦发生什么，最后都是问题。你和管理公司签了合同，是个体的，不是公共的。这个合同肯定是有期限的，每一、两年更新一次。每次再签的时候，一定要看一下条款。不懂可以去问，不问的话别人就假设你都接受了。 谨慎行事 Condo有很多责任问题，要分清是大厦的，还是租客或业主的。章程、附例看过以后，发给律师或专业的物业管理人员审核，再与管理公司对峙，可能管理公司一下就会承认是自己的问题，而避免缴纳不必要的费用。如果不懂，表面上看投资出租物业赚钱，但是去掉那些各种花销，可能赚得不是想象的那么多。签的时候不注意，最后可能要倒霉。 目前，大厦管理人员都开始持有专业牌照CMRAO（The Condominium Management Regulatory Authority of Ontario ）。如果业主对大厦管理机构人员不满可以投诉。但是物业管理人员，则没有持牌。而个人和物业管理经理之间的协议，如果业主觉得有问题，没地方去告，因为这是属于和个人之间的合同，不是和大厦之间的，不能通过CMRAO处理。 因此，三思而后行，谨言慎行，做足准备再行动，才是最有把握的。

1）尽最大努力创造看起来干净，明亮，热情和温暖的空间。大多数潜在买家正在寻找一个这样的家。轻轻粉饰一下，不需要大修的。   2）不要太过将自己的风格加到要卖掉的房子里，让潜在买家也能想象自己的家居风格于此。   3）投资在相对省力，低成本，高收益的装修，如重新粉刷墙壁，更换过时的灯光或水龙头。小小的变化就能让人有一个更好的第一印象。   4）不要投资在高工作量，低性价比的装修。   5）投资于升级花园，甚至添一套不错的烧烤和户外家具作为卖点。   6）不要挥霍投资于像游泳池，按摩浴缸，或大池塘的大型升级。事实上，你不会收回投资，因为维护工作费用太庞大会令买家有却步的可能   7）一个中立的色调的橱柜，无瑕疵的台面和地板，最新型号的厨房电器（不锈钢尤佳）。这都能让你房子卖得更好的价钱。   8）不需要将厨房大修成你的梦中厨房，留待在你的新居吧。留些想象空间给买家。   9）重新粉刷厨房和浴室橱柜，而不是买新的取代。

适合投资出租。或者大家庭，父母住一套，儿女家庭住一侧。 [optima_express_toppicks id=”1686362″ sortBy=”pa” header=”true” includeMap=”false”]

在家庭成员之间的房产转让十分常见。房产转让是房子所有权的转让，ownership从一个人换到另一个人。 家庭成员间转让房产所有权一般使用两种方式：赠与 (gift) 和 低价转让 (sale) 为什么要转让? 家人之间的转让基本是要达到以下几个目的： 谈到家人之间 income splitting, 必然要提到“归属原则” （ attribution rule ）。 因为很多人都曾经被税务局按在“归属原则 ”这个大坑里。 有下面三种情形之一的， 就要留心“归属原则”找上门了： 加拿大没有赠与税 。赠与和接受并不一定皆大欢喜。 夫妻之间赠与 税法认为夫妻之间应该以原始购入价赠与 + “归属原则” 老公把一套出租房赠给老婆，由于是夫妻关系， 税法规定赠与行为以原始购入价为基础进行 。房子是老公以40万买的, 转给老婆, 仍旧以40万为基础转. 由于平价赠与, 老公作为施赠人没有增值。老婆作为“受赠人” 的 cost base 为40万。 如果以后老婆将房子以100万卖掉，将会产生100-40 = 60万的增值。这60万增值收益要追溯回老公计税 （归属原则）。 为什么会这样呢？因为夫妻之间存在 Income Attribution Rules （又叫 spousal rollover rules) 。根据税法74.2条款, 夫妻之间赠与的资产在后续产生的任何收益都要追溯回施赠人的头上缴税。 夫妻之间规避“归属原则”的办法就是 – 以市价赠与! 继续上面的例子： 老公和老婆在赠与房产的这一年报税时, 提交了一份 election , 其中明确说明不希望 section 74.2 生效。 这样做的好处是 – 房子可被视同以市价赠与老婆，日后增值算在老婆自己头 上缴税。这种 election 尤其适合预防将来发生婚变, 比如离婚几年后老婆卖房, 增值收益反倒追溯回老公头上交增值税. 提醒: Election 以在老婆卖房的同年或更早提交，必须同时有两人签字. 父母赠给未成年的小孩(小于18岁) + “归属原则” 同样，将房产赠给未满18岁的孩子也受“归属原则“制约。赠与后产生的收益，比如房租， 要追溯回到原施赠人缴税。 和夫妻间的赠与不同的是：孩子名下的后续增值是在孩子头上缴税的。 所以，单纯从省税角度看，升值空间较大的资产比如房子，股票，珠宝，字画，可以考虑赠与给未成年的家庭成员。 但是, 未成年人名下持有资产也有其他方面的风险，要考虑 Family Law 下可能产生的后果。另，安省目前不接受转房产给小于18岁的未成年人。 父母赠与成年子女 税法视同以市场价售出 当把房产作为“礼物”赠与给成年子女时，税务上看, 赠与的房产必须视同以市价售出（deemed to have sold the property @ FMV）。如果赠与时房子的市价大于购入价，增值则照常缴纳增值税。 如果赠与的是Principal Residence，施赠方不须交税。接受方相当于以市价买入该房。 如果此时接受方已有自己的principal residence，受赠得来的房产则在税务上被视同为投资房，将来有增值要缴纳增值税。（增值= 最终售价- 接受时的FMV） 如果赠与的房产是施赠人的投资房，税法视同该房在赠与发生时以市价售出。施赠人须缴纳增值税。 低价转让给家庭成员 除了赠与, 也有人想把房子以低于市场价卖给家庭成员，这是不是个好主意呢? 爸爸以60万购入的出租房，现在已经涨到100万。爸爸以20万元的价格卖给儿子。上面说了, 税务上房子视同以100万售出，所以增值等于 100…

加拿大 Shingle的真实寿命有多少年？(转载） 屋顶的材料（slope roof），在北美最广泛使用的就是沥青瓦（就是最常说的shingle）。除了Shingle以外，还有metal（金属） ，cedar（木条），rubber（橡胶），slate/tile （琉璃瓦）等不同材质的选择。 我们这里只重点说Asphalt shingle，因为它是最常见，最普及，最经济实惠的选择。在北美超过95%的民居使用的是shingle roof。在大部分的情况下，shingle的确是最平衡，最优先的选择。同样面积下，其他各种屋顶材料的平均造价会是shingle的2.5- 3.5倍，如果使用tile /slate （就是很类似国内庙里那种瓦），价格更是5倍以上。 那shingle作为最常使用的材料，它有什么优缺点呢，为什么它能在众多屋顶材料中脱颖而出，成为大众的选择呢。总结起来，优点其实集中一句话就是性价比高，维护成本低。而缺点呢，就是寿命相对而言较短。 根据历史记录，shingle的确是寿命最短的的屋顶材料。特别在现实中，每一个生产厂家都会夸大它的保修寿命的毛病，我们做过无数第一次需要换屋顶的较新房屋，builder一般使用的是本地品牌，号称有25年warranty 的“3 tab shingle”（以后简称三联瓦），但这种三联瓦在现实环境中平均寿命只有12-16年，偶尔看到通风好，或者斜度够各方面配合的可以到18年左右，但已经是极少数目。 但对于很多12年左右就看到自己屋顶烂得不行，被迫要换屋顶的屋主来说，或多或少都会有种“怎么那么快，屋顶就不行了？”的感觉。 原因是什么呢？为什么号称25年的瓦只有12年？ 其实影响瓦片寿命的原因很有很多，如果我们总结一下会有如下三点： 厂家标称的理论寿命与实际寿命 首先我觉得能够生产瓦片的厂家，都不是“小公司”。因为平均一个屋顶公司一天使用的瓦片量就是2-3吨，然后我个人估计多伦多的屋顶公司最少也要500家以上。再算上全国，北美有多少个城市，你就大概了解这是天文数字，一个可以每天生产不知道多少千吨的工厂，还有产品推广，运输等等。。。想想都知道绝对不可能是小工坊作业的。所以呢，每个有能力可以生产，推广shingle的都是建材业里面的大厂，这些巨头们它们之间为了争夺市场份额，发生的事情就是其中一家的保修政策提升了，其他也跟着改。所以我们慢慢看到的事情就是，瓦片的保修从很多很多年前的15年然后变成20年。。。再变成25年。发展到最近这几年，由于工艺的改进，新式瓦片的推广与他们的胆子越来越大，现在流行的新式瓦片干脆更简单暴力了，大伙统一叫“LIFETIME”shingle！ 但这些终生保养的瓦片，厂家在保修部分是怎么回事呢，由于里面门道很多，我日后再另写一文详细描述。 扯远了，又说回瓦片的寿命，首先厂家标称25年的都是理论值，就好像买汽车时标称的油耗都是一回事。。。实验室理论值。。。把瓦片安装然后放在仓库里，保证稳定温度，湿度，通风，很少雨，雪，风，树叶，动物，没温度差的影响。 在那种美好的实验室般的环境中，我觉得很多瓦片的寿命真的有可能可以维持25年。。。但现实呢，冬天夏天的温度差，雨水，狂风，积雪自然因素的等等。。真实寿命减个7-8年少不了。 生产商的集体错误，有机纸基底(The Organic Era)的年代 有朋友算数好的，就会说了，25减去8还是有17啊，为什么我的还是只有10-12年？？这几年又去哪里了， 好吧，这个问题其实是三联瓦寿命短的另一个原因，一个历史遗留的问题，我只能尽量用我知道的知识与大家解析一下。 其实瓦片的生产厂家，在shingle发明以来（shingle有上百年的历史了），它们也是不断的更新技术与配方的，但在上世纪90年代到2000年初段这个时期，它们在更新技术的时候，各大厂家在这个时期都用“有机纸质”作为瓦片的基底，最早期的瓦片的基底，通常是原木与纸浆作为原料的。但在那一年代，由于技术的进步（还是说抠门。。），厂家慢慢使用更“环保”（便宜。。）的回收用纸，纤维素，木纤维（waste paper, cellulose, wood fiber）作为瓦片的基底，这样的改进的原意是可以令瓦片的基底更薄，从而增加瓦片中沥青含量的百分比（当时厂家之间的共识就是让沥青含量提高了，重量提升，瓦片的寿命可以更长，老化得更慢。） 但是后来发生的事实却证明了当年的做法是非常错误的，这种用有机纸作为基底的瓦片老化的速度远比之前它们设想的要快。纸质基底容易受到潮湿度与高温的影响，在常年受潮以后再蒸发的过程会逐渐减少沥青的油性，导致这种shingle更容易有边角起翘，内部起皱，开裂，变脆讷讷。 所以结果嘛。。。 就是这种历史少见的10年一换惹怒了不少屋主，导致了很多屋主集合起来，要告这些标称25年但只有10年的生产厂家，很多人应该都有耳闻的这个大范围class action lawsuit 。基本上每一家瓦片生产厂家，在那个年代生产的有机纸基底三联瓦都受到这次风波的波及。（下图就是纸质基底瓦常见的提早老化现象。） 不过好消息就是，基本上从2008年以后， shingle历史上的有机时代基本结束。现在全部瓦片生产商制作的主打产品，都是fiber glass （玻璃纤维）作为基底的瓦片。玻璃纤维基底的优点有：稳定性好，不易变形，不易受潮湿或者受高温影响，防火等级高，需要较少的沥青来制作。基本上改正了纸质基底的各个缺点。 安装的手工问题与外来物品影响 在我日常的经验中，builder的屋顶做工只能说中规中矩，但是他们最大的毛病是从不打胶，我看过无数次外露的钉孔，vent的侧面等高危区域都没有打胶，从而导致无必要的渗水，漏水。如图 其他会导致屋顶寿命老化加速的外物因素有各类天线，支架，管道的安装（生锈，安装时的螺丝孔），树枝树叶太接近（树汁导致发霉），鸟（主要是它们的便便。。 ），松鼠与干脆面君的暴力入侵等等。。 如图 总结，大部分builder在现在还是一直使用最基础的三联瓦，回看十多年前建的房也是一样的，大家现在可以理解为什么你的新屋第一次屋顶为什么这么快要换了吧。。。因为你家用的就是那种历史上寿命最短的organic 3 tab shingle。。。 这里加插个小故事。。本人前段时间买了个楼花，当我知道builder还是用口碑最不好的三联瓦时，作为一个从事相关专业的专业人士，我找到builder的负责人追问： “我加钱，你帮我升级好一点的瓦行不行？？” “ 不行。。。”“那我自己做回自己的屋顶了，你退credit给我行不行？？  ”“不行。。。”“ 那多加一些通风口或者帮我升级好一点的Vent行不行？？  ”“不行。。。。”  所以我只能默默地看着他们在上年冬天，12月。。温度在零度附近，帮我自己的楼花订了shingle。。。上周一天路过，刚好大风，看着自己的未来新屋的shingle在风中不断起伏。那种快被吹走但还差点的状态，心里的确有点无语。（ 由于每个shingle 背面都会有沥青条，这个沥青条是需要一定温度加热后，生效然后帮助每一片shingle更紧密的连结在一起的。 所以一般4月中后，天气稳定在10度以上就是屋顶的开季期，换句话说，天气太冷时安装shingle效果会没那么好。一点是瓦片背后的沥青条很难连合，另一点是温度太低导致shingle变硬变脆。如果安装师傅不注意很容易在安装过程直接把钉子打穿瓦片，导致shingle可承受的拉力变弱，更容易被风吹走。 如果真的需要气温较低时安装shingle，我们强烈推荐使用Owen corning的duration系列。具体原因一会再谈。） 之前谈了很多瓦片中的基底部分，现在说回来瓦片的外观设计部分了，目前shingle的外观设计分别两大类： 3 tab shingle （三联瓦） 与Architectural  shingle （ 新式的一体瓦） 现在各个屋顶工程新换的瓦片，应该95%都会使用新式的一体瓦了。新式的一体瓦从设计上全面的改善了三联瓦全部弱点（抗风力，厚度，抗冰雪倒流能力等，还使用玻璃纤维基底，稳定性高），所以自然而然的成为了屋顶公司的首选了。 再谈回新式一体瓦的真实寿命，这个问题我们只能纯靠预测了，因为这种最新一代Architectural   shingle到市场上的时间才不过短短几年。换句话说，全部安装了这种瓦的屋顶目前还是在非常好的状况。我们目前没有真实的记录可以告诉大家它们可以维持多久。 但是，根据个人预计与参考网上其他专业人士的意见，普遍大家都认为如果可以配合正确的配件与良好的通风，新式一体瓦的寿命保守预计都会在20-25年以上。（现在已经升级改名lifetime的新式一体瓦 ，它们在2011前还是叫“30年”保修的瓦，厂家预计也是起码比三联瓦能长5年以上的寿命。结合现实中三联瓦的寿命递减，所以也算侧面推理出新式一体瓦真实寿命在20-25年的推测是合理的） 啰啰嗦嗦谈了很多，终于到很多朋友关心的问题了，市场上这么多shingle牌子，到底哪一家好？ 我们先总结一下，我们在多伦多的屋顶材料商里可以买到的shingle品牌有哪些。它们分别是  IKO ； BP ；GAF ；Owens Corning （简称OC）；Certainteed（简称 CT） 每一家旗下，都有其主打的Architectural 基本系列与各种升级版。因为各种升级版普及率太低，我个人也不是特别推荐（原因是首先供货商没有现货，要订；然后我之前试过几次客人坚持要订升级版（一般叫各种designer shingle，或者加厚版），等了几周后发现来的都是不知道压了多久的仓底货，有一次甚至下面几层都发霉了。。。这东西订完又不能退，感觉就是有点买彩票的感觉。。。从此以后我知道了，这东西就像是食材一样，必须点餐馆热卖的才会保证材料新鲜，因为普及率高就是流动性大。订制的市场上不普及的材料要谨慎，有一定风险） 当然，有些升级版的新式一体瓦厚度会更高，有些设计上有自己的特色。厚度更高理论上来说当然会寿命更长了，设计上不同能给你屋顶带来不一样的感觉。但是他们的保修年份都是一样的 “ lifetime”。 这些额外的投入值不值得，大家可以与施工团队咨询价格的差异来决定要不要升级了。 说回最普及，最热门各个牌子基础新式一体瓦的个人点评： IKO的Cambridge：IKO是加拿大本土的厂家，总部在AB省。它家生产shingle超过50年了，曾经的地位就像Tim Horton 一样，到处有供货，在本地普及率非常高。但最近这几年目前市场份额慢慢被另一位加拿大的同行BP蚕食的很厉害。Cambridge设计上没有明显的特点，抗风力不突出（我亲身的经历，同一地区的房子我们做了快50家，一开始用iko的瓦几年后沥青条不粘了，导致刮大风时瓦片被吹，但后期用BP的目前没有没有一家有问题！）由于这原因，我们公司在4年前就基本弃用IKO了。 BP的Mystique ：BP的意思是Building Product Of Canada（听名字就知道是做建材的。。），也是另一家加拿大本土的公司，它们总部在魁北克。他家生产shingle与各种建材超过100年，是历史最长的瓦片生产商之一。同时它也是我们HomeWorld　最常用的瓦，其特色是面积相对稍大一点，安装会稍微快一些；另外最重要的是它背后设计有两条沥青条。所以它的抗风能力比其他牌子只有一条沥青条的会高。加上我们HomeWorld Roofing Corp.也得到了BP的官方认证成为它们的 Certified Roofer，…