买房除了房款,需要考虑的12其他费用是什么?

买房除了房款,需要考虑的12其他费用是什么?

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第一次在加拿大买房子的小伙伴很可能会犯这个错误,在考虑自己买不买得起房子的时候只看了“房价”,然而当真正成为屋主之后,才发觉在加国买房除了房贷首付和月供以外,还有很多杂七杂八的不可避免的费用,加起来的总数可能会吓你一跳。

据知名房地产网站Zillow和Thumbtack的最新数据分析结果显示,屋主除了要还房贷以外,每年还要额外支付平均约$9400的房屋相关费用,包括地产税、保险、水电费以及日常维护等等。相当于在月供以外,每月支出要超出$780。

下面是一份关于加国买房费用的功课,升级做屋主都需要准备交什么费用?要交多少钱?事先了解这些买房注意事项,可以让自己不会事后后悔。

在加国买房都有哪些费用?

由于大多数在加国的小伙伴们是以向银行贷款的方式购买房子,所以下面的情况主要是以房贷买房为例

1.定金 Money Deposit
当看中了房子以后,买家向卖家下offer时会承诺先交出一部分定金表示诚意,而卖家接受offer、大家开始讨价还价的时候,这笔款项就要马上存入卖家经纪公司的trust账户由第三方托管。多伦多通常是按房价的5%算,要用certified cheque 或者money order的形式。

如果一切顺利,这笔钱最后会作为买家买房子的前期费用回到买家手里;而如果交易最终取消,则会按合同条款来分配,买家不一定能收回款项。

所以作为买家,offer里一定要写清楚“conditional”条款,比如如果验屋不满意、房贷批不下来等等情况下都可以全数拿回定金,尽量保证自己的利益。(虽然说买房前通常都会先向银行要pre-approval letter,但要知道,预审批准了不等于最终贷款一定能批下来。)

2.房屋检查费 Home Inspections

当买卖双方讲好价钱,在最终决定买之前,买家应该要找专业人士来做一次彻底的房屋检验,检查房子有没有什么隐患。有些卖家可能会事先准备好一份房屋检验报告,但这个当然是买家自己出钱找人检验一次更加可靠啦,很多时候贷款的银行也会要求买家出钱验屋。这个费用大概在300-500不等。

3.过户费 Closing Costs

当你验好房子、双方讲好价钱、你终于决定要买下这个房子、贷款也成功审批下来的时候,就要考虑过户费,主要包括:土地转让税,律师费,产权保险费 (有时候律师费里包含)、贷款手续费、和房屋保险…等等一系列统称为“Closing Costs”的过户结算费用。

4.房贷首付 Down Payment

Down payment 就是“首付”。首付给得多,需要借贷的款额就少,日后供房的压力就少;首付给得少,日后每个月月供就高,这是很简单的道理大家都懂。

银行贷款很看重Loan-To-Value Ratio( 简称LTV Ratio,贷款价值比),通常在加国买房首付20%是一个临界点。如果首付不足20%(LTV比高于80%),贷款的利息也会高一些,即使只增加0.25%,对于房贷这种动则十几、几十万的贷款来说,就是一笔不少的利息了。

首付给得少也可能会增加closing costs,因为其中的Loan Origination Fee(贷款手续费)通常是跟贷款额成正比的。

首付不足20%,买家通常还要被强制购买CHMC Mortgage Insurance(房贷保险)

5.房贷保险 Mortgage Insurance

之前提到,如果首付不足20%就会被强制购买CHMC房贷保险,这种保险的唯一受益人只有银行,万一欠债的人有什么原因还不上款,银行会有保障。千万不要以为买了房贷保险,万一有什么意外,保险公司就会帮你还清所有房贷,所以你的家人也能有个房子做保障blah blah… 并不是的!你想的那种保险叫“Mortgage Protection Insurance”,房贷保险不是一回事。房贷保险是为了保护你的贷款方银行的!

6.地产税 Property Taxes
地产税是地方政府的重要收入来源,也是屋主们不可避免的一项大开支。欠谁钱都不能欠政府的哦,曾经就有新闻报道有人欠了地产税,结果房子被政府没收拍卖还债了。

不同地区的地产税有高低区别,差别还挺大的。买房时记得查查往年地产税多少,自己有个心理准备。

地产税通常可以作为itemized deduction抵免个人收入税,报税的时候或许能对减税有点帮助。

7.房屋保险 Homeowners Insurance

如果房屋是贷款的,贷款方银行一般会强制要求购买房屋保险。

因为如果有什么意外导致房屋损毁需要修复甚至重建、家里遭贼、又或者屋主被卷入官司纠纷要赔钱时,房屋保险就会负责赔付,保障屋主的利益,也间接保障屋主有能力继续还款。

但要注意的是,基础的房屋保险通常不保因为洪水、地震等自然灾害造成的损失,洪水险和地震险等一般都需要另外购买。所以如果房子位于一些自然灾害风险大的地区的话,一定要仔细看清房屋保险的条款,问明什么情况下保险会赔付而什么情况下不赔付。

8.房屋维修维护费用

除了意外导致的房屋损坏外,家里各种电器、水管什么的总会有老化损耗的问题。租住公寓的时候,家里出问题通常打个电话找房东解决就行了;然而做屋主的时候,所有的问题都要自己来处理。

为什么加国人DIY动手能力那么强?因为请人维修太贵了啊!

9.房贷月供 Mortgage Payments

贷了房贷当然就得定期供款还债,现在的贷款基本上不会限制提早还清款项,如果每个月在固定的月供以外,再额外多交一点钱,这笔钱就会直接扣在本金上,不但可以帮你提早还清房贷,还能省下不少利息。

假设贷款为10万,30年固定利率4.5%,原本每个月月供是$507,但只要每个月多还$50(每月还$557),就能缩短5年还款时间,省下总共$15,872的利息!所以真的不要小看每个月多加的一点点钱哦。

买了房子的小伙伴们赶紧用Mortgage Payoff Calculator算算数,看看每月加点点钱能给自己省下多少时间和利息。噢,房贷利息也是可以抵扣个人收入税的(itemized deduction)。

当然,还没买房子的小伙伴们在估算房贷月供的时候,最好利用能加上地产税、房屋保险、能更加直观的估算自己日后每月的固定支出大头。

10.水电费 Utilitie Bills

租公寓的小伙伴们可能也已习惯每月按时交电费网费,升级做屋主之后,这笔开销通常会更高,水、电、天然气、垃圾回收、网络、电话、电视等等的费用每一样都要自己跟进(某些公寓可能会免水费垃圾费等)。所以买房的时候,建议也问问前屋主每月的水电杂费开销,或者借助Utility Score查询参考一下。

装修翻新 Renovation/Remodeling

很多时候虽然我们看中一个房子,但可能也会很想将它按自己的习惯再改动一下,或者再翻新一下,这些都需要钱。

11.日常维护 Maintenance

平常的家居清洁、打理庭院、洗地毯、清理去水槽、外墙和屋顶、暖通空调维护、喷淋系统防寒处理等等,也都是一笔省不了的费用。这些维护工作一般都可以请专业人士来负责,又或者DIY自己做,自己动手虽然省下了人工,但也仍然需要花钱购买各种工具。

12.其他 Others

另外买房时还会考虑到的通常还有比如交通便利(汽油费),地区消费水平(日常买咖啡买菜出去吃饭等),学校(公校够不够

好,报私校的额外费用)等等。

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