贷款到期，续约的4种方式（转载）
每到贷款续约的期限，还款人都会收到贷款银行的通知，要求进行Renew(续约)。由于2017-2019年利率不停上涨，不少人纷纷表示利率比上一个term（贷款期）要涨了不少。
同时，也有贷款人想把房子Refinance（重新贷款），套现出来进行投资。
一般来说, 续约要考虑以下几点:
1）对原贷款机构的产品和服务是否满意;
2）目前的家庭财务状况是否允许提高月供款, 从而加速还款;
3）是否需要改变付款频率amortization或者在贷款到期时大比例提前还款;
4) 是否打算重组家庭债务增加按揭, 用于偿还信用卡负债、房屋装修或其他家庭开支;
5) 是否需要申请房屋净值信用额度, 以备不时之需或投资。
那么，在现有贷款合同结束之前，你知道该怎么选择吗？
- 续贷 renew
2018年1月的加拿大出台新规，所有贷款买房的人都要通过所谓的 “压力测试”; 想买房的人很头疼，但是几年前买了房的人也高兴不起来了，如果你是需要续签（renew）贷款的话，也有可能需要通过压力测试才能贷款。
续约的具体内容包括: 利率 (Interest Rate), 贷款期 (Amortization), 有效期 (Term), 还款频率 (payment frequency)。
续约时贷款人的工作情况、家庭状况、收入水平和生活规划都可能发生了变化。所以贷款续约是一个贷款人重新审视自己贷款需要的契机, 在现有的基准利率下为自己争取一个好的优惠利率或者贷款; 当然原借款银行也有重新选择的机会, 金融机构需要在贷款到期至少21天前有效通知借款人续约具体内容或不再续约的决定。
通常在贷款到期前六个月时，贷款人会收到银行关于续贷的通知。如果同意通知上给出的利率和期限，那么续贷非常简单，很多大银行都可以在网上直接操作，点点按钮，续贷就完成了。通常你的贷款文件都不大会改变，改变的只是期限和利率; 这个对于贷款人来说是最容易操作的选择。
要注意, 没有银行会直接把最好的条件双手奉上, 续约通知上的条件通常是贷款人无须努力也能获得的贷款条件, 所以一定要与银行确认能不能拿到能低的利率和其他优惠条件, 毕竟省钱和挣钱一样重要。
另外需要注意, 有些银行允许贷款到期前90天以内“提前续约”(early renewal), 如果恰好此时有很好的折扣利率, 借款人可以提前终止原合同, 到期前90天之内就可以执行下一期利率了。
- 转贷 switch
在贷款合同到期前，通常贷款人有选择在其他贷款机构借贷的自由; 这段时间可以充分利用，咨询其他银行是否有更好的利率和条件。如果以当时的收入可以顺利在其他银行贷到款的话，当然可以选择利率更低、条件更好的银行进行转贷。很多小银行批下来的贷款，到了第二年的时候都会回来看看能不能转去大银行，拿到好一点的利率，减轻自己的负担。
而针对小银行转去大银行的客户，主要是看三点：一，收入是否有增加；二，房价是否有上涨；三，信用是否有好转。
由于大部分在小银行里批下来的客户，都是由于收入不够才去的小银行; 同时，大部分申请小银行的申请人，购房时都是低于35%的首付，如果房价上涨的空间，可以盖过首付不足的空间，转去大银行的机会将会增多。再有是由于信用的问题才去的小银行，那么经过一年的信用积累，如果信用分数增高，也对客户转去大银行有帮助。
- 再按揭 refinance
“Refinance” 再按揭, 实质上是指用一个新的贷款来取代现有的贷款。而且，并不需要非得在贷款期结束时才能做，再按揭可以在任何时间申请；不仅可以在原有贷款银行申请用以增加贷款金额，还可以在其他银行申请，功能上与switch转贷相似。
不少人都了解过Refinance（重新贷款）把房子的增值部分套现出来的功能。一方面，要看房子的大概市场价值乘以65%-80%再减去自己现在本身的贷款额，多出来的部分是否足以满足自己的套现需求。另一方面，自己的收入，身份等，都会影响到套现能够套多少。在目前的市场行情下，大部分套现申请的问题，就是房子的市值不够，使得申请人预期有所下降。
- 房屋净值信用额度 Home Equity Line of Credit
Home Equity Line of Credit (以下简称HELOC), 即房屋净值信用额度。每个银行都有这种产品，是一种类似信用卡的贷款形式，借款人需要将房屋注册为双重抵押（collateral），简单理解就是信用额度产品加上贷款 (line of credit加上mtg合体的产品), 信用额度那部分最大的量只可达到65%，贷款那部分可以最多达到80%。通过预批被授予一定信用额度，在需要时可以通过特殊支票（有时可带信用卡）来取款使用。每个月的还款额根据所借金额和当前利率的不同而不同。一般来说，借款人只需按使用天数支付利息，本金可以随时还清。在抵押有效期内，HELOC信用额度可以被重复使用。因为这个信用额度很灵活，如果贷款者没有使用过任何的贷款金额，贷款者无需付任何利息。
举个栗子：比如房子价值100万，现在有50万贷款，最多贷款量为80万，如果您想做普通贷款，可以直接拿出30万现金。如果做成这种产品，则可以拿到65%=65万额度，65-50=15万，即15万的信贷额度+50万贷款。
目前所有大银行都可以在申请按揭贷款时将房屋注册为双重抵押，这样就可以在不增加成本的情况下，增加一条信用线，信用额度随归还本金金额的增加而增加。对于有稳定的收入来源、知道自己有足够的还款能力的借款人来说，HELOC的低利率和利息的税前扣减的特性使之成为他们的明智之选。HELOC可以帮助你支付大笔开支，例如换屋顶或意料之外的医药账单等。并且，HELOC还提供一种便利的途径用来支付短期重复的费用，例如每个季度的学费, 等等。
目前所有大银行都可以在申请按揭贷款时将房屋注册为双重抵押，这样就可以在不增加成本的情况下，增加一条信用线，信用额度随归还本金金额的增加而增加。对于有稳定的收入来源、知道自己有足够的还款能力的借款人来说，HELOC的低利率和利息的税前扣减的特性使之成为他们的明智之选。HELOC可以帮助你支付大笔开支，例如换屋顶或意料之外的医药账单等。并且，HELOC还提供一种便利的途径用来支付短期重复的费用，例如每个季度的学费, 等等。
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